В 2024 году страховщики изменили условия НСЖ и ИСЖ и предложили рынку краткосрочные ликвидные программы с высокой доходностью. Кроме того, в течение 2024 года для договоров страхования действовал льготный режим налогообложения, который освобождал от налога на доходы физических лиц выплаты по договору в пределах взносов по договору, увеличенных на ставку рефинансирования. Все это в совокупности привело к тому, что в прошлом году банки активно предлагали полисы НСЖ и ИСЖ в качестве конкурентоспособных альтернатив другим инструментам денежного рынка.

При этом ставка комиссии по продуктам НСЖ и ИСЖ намного ниже, чем по продуктам кредитного страхования, что связано с различиями в их ценообразовании. 

Продукты кредитного страхования предусматривают обязанность страховщика осуществить страховую выплату только в случае реализации риска. Величина комиссии банка по данным продуктам определяется как «наценка» к нетто-тарифу страховщика и, соответственно, не влияет на сумму премии, которая ему необходима для обеспечения страховых выплат. Размер «наценки» по сути определяется посредником.

Продукты ИСЖ и НСЖ предусматривают обязанность страховщика осуществить страховую выплату как в случае реализации риска, так и по завершении программы. В этих продуктах величина комиссии банка напрямую влияет на размер страховой суммы, которую страховщик может гарантировать на дату заключения договора. Чем выше ставка комиссии, тем при прочих равных ниже гарантированная ставка доходности по договору страхования и, соответственно, меньше возможностей конкурировать с альтернативными инвестиционными продуктами.

Падение комиссионных доходов от продаж продуктов кредитного страхования было компенсировано ростом комиссионных доходов от продаж НСЖ и ИСЖ только частично и в основном за счет больших оборотов, отражающих в том числе эффект нескольких перезаключений одного договора в рамках года.